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如何管理網路借貸平台? 發文時間: 2016/5/19   文 / 葉銀華新竹 瀏覽數 / 11,300+
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由於網路金融(互聯網金融)的興起,改變許多金融業務的運作!過去當民眾需要資金,可透過銀行、現金卡借款,亦可向民間標會、親友借貸取得資金;近來網路金融的崛起,P2P(peer-to-peer,個人對個人)之網路借貸平台提供新的管道。國際上此類平台已有許多型式,台灣也開始也出現,衍生出該如何看待、監督網路借貸平台。

什麼是網路借貸平台?其乃透過網路,結合借款者和出資者,以雙方接受的借貸條件完成交易。最重要的是平台如何提供適合之借款者信用狀況與評分,決定借款額度、利率與期間,藉以保護借貸雙方的權益。

不同的網路借貸平台,有著不同營運模式,例如:最基本的是平台僅提供媒合服務,以信用狀況評分來決定借款條件;有的平台則有提供擔保機制,降低出資者的風險;再者,有平台將一個借款的款項,由多個出資者出資;有的平台將所有借款款項,分拆出售給許多投資人;有的平台和銀行合作,由銀行放款,平台透過貸款證券化出售給出資者。

該如何管理網路借貸平台?一開始或許將這些平台視為民間借貸,因而政府未特別管理,但當平台規模日益擴大,各國政府隨之建立管理制度;例如美國在 2008 年將網路借貸的收益權,因證券化過程定義為「證券」,平台必須向美國證管會申報與符合相關規定。英國金融主管機關也在前年發佈並實施管理措施,著重金融消費者保護、競爭性和誠信原則。大陸政府則是在網路借貸的快速成長與發生許多平台倒閉後,於去年公佈「網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法」,規範不能吸收大眾存款、提供擔保或承諾投資人保本保息。

由於銀行必須承擔借款者違約風險,因此在放款時會審慎評估借款者的信用;然而網路借貸平台並不一定承擔借款者的違約風險,而且平台如何評估借款者的信用風險也可能有所問題,因此平台的信用評估成為關鍵議題。甚至有人質疑平台是否都是高風險的借款者?雖然平台可獲得高手續費、出資者可獲得高利率報酬,但當借款者倒債,如何避免不當催收的狀況?

台灣當然不能不提供給網路借貸平台發展空間,但到底要如何管理?若透過銀行放款則問題不大,若有大型電商平台轉投資的借貸平台,則可透過相關交易資訊建立相關信用評分;若非這兩者,如何協助借貸平台的健全發展?最基本的是讓平台要有適當的借款者信用評分資料。2006年台灣發生信用卡、現金卡(雙卡)風暴,形成社會問題,聯合徵信中心有建立持卡人的信用評分,包括:債信記錄、負債情形及其他金融機構往來資料,這可為網路借貸平台發展的基礎。

其次,政府應由那個部會來管理網路借貸平台?可以設定一個主管機關,建立新的法規,依據業務模式分級管理。另一種思維是若由非金融機構成立的平台,則限定只能提供借貸媒合服務,除了手續費、信託保本帳戶準備金外,不處理借貸雙方金流;因而以目前民法、公司法規範之。若由金融機構成立或轉投資的平台,則業務自然較廣,回歸目前金融相關法規管理。亦即,政府可根據平台的業務,依是否提供擔保、將借款分拆包裝、平台業者身分等不同模式,進行差異化管理,確保在健全運作下,協助網路金融的發展。

再者,為了避免持卡人過度槓桿,2006年金管會規定所有銀行雙卡及信用貸款加總之最高額度,為借款人月收入的22倍,我們可思考是否要將網路借貸平台的額度納入控管,以及倍數是否提高。

 

 

 

 

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