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P2P借貸促進金融民主 面臨挑戰與機會 發文時間: 2016/4/13   文 / 許志義台北 瀏覽數 / 11,600+
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各國央行不斷調降利率,重貼現率一路調降到零利率,甚至負利率已逐一浮現。小老百姓該如何活用手中閒置資金,保值或增值是當前最夯的理財課題。

個人放款貸款並非銀行專屬業務,在台灣民間標會與地下金融曾盛行多年。而拜行動網路科技之賜,P2P群眾借貸正蔚為全球風潮。

美國、歐盟及中國大陸已有P2P借貸的金融科技(FinTech)公司公開上市。日前,台灣第一家P2P網路借貸平台也開張營業,引發不少話題。

P2P借貸業者是藉由群眾籌資方式,透過多項管道徵信借款人信用,賦予一定的信用評等後,透過網路平台媒合各方不特定人之小額資金貸予借款人,再由P2P業者從中收取相對低廉的服務費,使得借款人付出利息比傳統銀行還低,且籌資更為便捷。

P2P借貸最重要的核心價值是去除間接金融,回歸「直接金融」。亦即金融脫媒(Financial Disintermediation),跳過銀行仲介,讓市場行為主體回歸到借貸雙方。具體作法就是以「資訊流」取代過往的「資金流」與「人工流」,降低供需雙方的交易成本。

建置P2P資訊平台之成本係以設立網站與開發軟體為主,並不需要實體店面,而業務上增加客群的邊際成本,更趨近於零,大幅降低傳統銀行需要負擔的硬體折舊與人事成本,其開業門檻遠低於傳統金融業者。

更重要的, 智慧手機行動裝置普及已為金融民主開啟大門。這意味著「任何人」只要有些許閒錢,就可以上網找到比現有理財方式更好的投資報酬率。換言之,P2P借貸模式落實了金融主權在民,也是前金管會主委曾銘宗所謂「屬於憲法保障的財產支配權」。

然而,這種商業模式存在一定的風險,以中國大陸來說,據統計約有3000家P2P業者創造破兆元人民幣之營業規模。然而,囿於徵信作業不完善或管理缺失,預估將有三成業者倒閉,擴大債權風險。

P2P借貸屬金融科技服務創新,與地下錢莊或私下標會畢竟不同。面對此一行動網路服務之世界潮流,政府有關單位宜加速法規再造,一方面讓資金需求者享有更便捷的個人化服務,另方面更應將這類型平台業者納入金融管理體系,降低民眾資金曝險,避免釀成社會問題。

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