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誰是健保頭家? 發文時間: 2016/3/24   文 / 薛承泰台北 瀏覽數 / 11,400+
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今年初健保費率從4.91%調降為4.69%,大概很少人知道。然而,黃安心肌梗塞回台就醫,「爽用健保」就有較多人注意,並引發健保繳費與給付公平性的討論!

全民健保國際讚譽,主要是因低保費享有相對較高的醫療服務與品質。因此,旅居海外不論是學生、經商或移民,誰願意放棄健保身分呢?於是只要擁有國籍,持續繳保費,或在適當時間內停保而復保,考量的無非是國外看病太貴或醫療水平不行!

為了看病專程回國,其實不多,畢竟機票並不便宜。健保署指出去年一年返國復保,又出國辦停保的人,所繳保費仍多過他們的健保支出,「A」健保現象似不存在。

由於保險本質是「社會互助」,一定有人「爽用健保」,有人則「沒用到健保」或「用得很少」。簡言之,誰都有可能生病,就讓沒生病的人來幫生病的人。三年前,老人占總人口11%時,老人就用掉健保總支出的1/3;老人由大家來照顧,而老人年輕時,也同樣照顧當時的老人,這就是「世代扶持」!

然而,不論社會互助或世代扶持,仍是理想,因為人口結構不可能維持穩定比例,而是趨向高齡化,於是繳費的人越來越少,需要被照顧的人越來越多,不僅退休年金保險如此,健保也躲不掉財務危機。健保近年來財務看來良好,那是補充保費「爽收」的!多年來,開源節流以及公平效率,始終是健保財務改革的關鍵。

「補充保費」是近年來的開源措施,三年來扣繳項目的正當性一直受質疑,長期而言並非良策。論其公平性,則遠不如就源扣繳原則,並將任何所得包括海外所得都應計入,並依所得高低扣繳健保費。所以黃安不是不能用健保,而是他所繳的健保費是否合理?

此外,對於被扶養人口的健保費,目前依被保險人所得來計算並負擔,也有公平性的爭議。典型例子:同樣是一對夫妻一個小孩,甲戶只有一人工作每月所得六萬,乙戶兩人工作所得分別為六萬與三萬,乙戶總所得較高但健保費少於甲戶,因乙戶的小孩會跟著低所得者以三萬元來投保,而甲戶無工作配偶與小孩卻都要以六萬元來投保。

這種家戶間的不公,更因為健保投保金額級距差異大,最高和最低額度會達到六倍以上,也會誘使家有高薪者,想辦法在家中多出一位未必就業的「低薪者」減少保費支出。

許多人都有投保汽機車強制險,或另買竊盜或碰撞的車險,前者所有人繳一樣的費用,理賠一視同仁;後者,隨著車價與車齡等條件來計算付費水準,理賠也如此。

退休保險所給付的年金,相當程度反映工作時的繳費水準。然對健保來說,使用健保機會和所得高低未必有關連,而繳費額度差異極大,這樣設計雖具「再分配」用意,卻可能帶來人頭現象,反而形成「逆分配」!

此外,健保濫用的情形也廣泛,舉凡逛醫院、藥品浮開濫用,不必要的檢查等,都相當驚人。何不思考「家戶結算制度」,也就是在每年五月申報綜合所得稅時,健保署算出前一年全戶的繳費額度(A)與健保支出額度(B),若A大於B可以退款(某一個比例),若A小於B則須繳交「真正的補充保費」。如此節流有望,我國的健保制度也可讓世人稱讚久一點!

(原文刊載於2016年3月20日聯合報

 

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